Персональный блог о реалиях этого мира
logo image

Кукуруза и Билайн — платежные карты РНКО ПЦ

| Нет комментариев

rnko-pc-cards.jpg

Актуальность: лето 2017

Преамбула

Платежные карты могут эмитировать не только банки, но и небанковские кредитные организации. Лицензии на открытие счетов физическим лицам у них нет, но вот электронный кошелек они клиенту завести могут (а средством доступа к нем будет карта); а также будут учитывать свои обязательства перед клиентом за внесенные средства. Так и получается предоплаченная карта. От степени идентификации клиента зависит лимит кошелька. Большинство ЭДС находятся в стороне от оффлайн-клиентов, и внесенные туда средства вывести обычно можно не бесплатно.

РНКО ПЦ

Расчётная Небанковская Кредитная Организация «Платежный Центр» из Новосибирска эмитирует (выпускает) различные платежные карты (в основном MasterCard). Но внимание стоит обратить на два массовых продукта: платёжная карта «Кукуруза» (салоны Евросеть) и платёжная карта «Билайн» (салоны Билайн). За счет географии салонов получить и пополнить карту достаточно просто и удобно.
У обеих карт есть своя программа лояльности. У Кукурузы её организаторы — это РНКО ПЦ и Евросеть-Ритейл. У Билайн это Тематика, проводящая большинство акций Вымпелком. В кукурузе дают 1,5% / 3% (до 30к трат) от трат фантиками, которые можно потратить в салонах Евросеть и у партнеров, в билайне 1% / 5% (в категориях) от трат баллами, которые можно потратить на услуги Билайн, в салонах Билайн и у партнеров. Партнеров для трат на самом деле не так много и оплатить баллами можно лишь малую часть покупки, поэтому баллы билайн ликвиднее из-за возможности вывода на телефон и далее.

Помимо платежных карт, РНКО ПЦ — это платежная система Золотая Корона — денежные переводы. Еще это сервис exchange.ru — «покупка» долларов/евро (на самом деле MCC перевода) с банковских карт и получение в определенном списке банков. И сервис перевода с карты на карту за полпроцента на koronapay.com.

Платежные карты Кукуруза и Билайн — общая информация

Данные карты на рынке представлены уже много лет. Выпускаются в Международной Платежной Системе (МПС) MasterCard. Класс — Standard и World.
Многие их получают при переводе по Золотой Короне (ЗК). Большую популярность получили после внедрения услуги Процент На Остаток, которая почти превращает карту в банковскую дебетовую карту. Также есть банковская услуга Кредитный Лимит, которая почти превращает карту в банковскую кредитную карту. Вместе эти услуги, как понимаете, на одну карту не подключаются.
Вообще в терминологии договора не совсем корректно говорить именно про карту, т.к. карта — это лишь способ доступа к Электронному Кошельку (ЭК). Услуги подключаются именно к нему. И, например, если пластик вы потеряете, то можете в любом салоне заменить на новый, предоставив штрих-код (EAN-13) старого. Изначально карты без эмбоссирования имени, с магнитной полосой, без чипа. За 200р можно заказать карту с технологией MasterCard Contactless (она же PayPass) и чипом, с эмбоссированием имени на карте. Срок действия более пяти лет.

С документами по данным продуктам можно ознакомиться в соответствующем разделе описания карт «Договоры о комплексном обслуживании»: документы по Кукурузе и документы по Билайн. В принципе договоры почти идентичны, как и тарифные планы. Могут быть несущественные отличия. Так, например, летом 2017 условия по бесплатности услуги ПНО для карт Кукуруза и Билайн отличаются требованием остатка/оборота 5000 и 3000 рублей соответственно, также отличаются комиссии и т.п.

Кстати, на одного клиента (паспорт) можно завести по три карты в рамках каждого договора.
Но стоит учитывать, что на некоторые операции лимит общий либо в рамках договора, либо в рамках всех операций этого типа в данной небанковской кредитной организации.

Услуга процент на остаток

Для чего нужна услуга? Чтобы получать проценты на часть собственных средств как на вкладе. А также для бесплатных межбанковских переводов на сумму до 100 тысяч рублей в месяц (до зимы 2016 такого ограничения не было). Плюс возможности получения без комиссии рублевых переводов по Золотой Короне из ЭК на своё имя.
В Кукурузе ПНО также дает возможность снимать наличные с карты в любом банкомате мира с логотипом MasterCard (редко, но встречаются, узконаправленные банкоматы без него) без комиссии (со стороны эмитента) от 5000 рублей (эквивалента, если операция в валюте) за операцию до 50 000 рублей (эквивалента) в месяц. В Билайн для снятия наличных ПНО пока не нужен.

Впервые появилась у карты Кукуруза, оператором ПНО был Первобанк в последствии (лето 2016) ставший частью ПромСвязьБанк.
У карты Билайн летом 2016 оператором ПНО становится банк ХМБО, который теперь часть ФК Открытие.
Осенью 2016 Открытие становится оператором ПНО для новых клиентов Кукурузы, подключений к ПСБ нет.

Проценты На Остаток — финансовая опция электронного кошелька, представляющая собой открытие банковского вклада в банке-партнере на имя клиента путем предоставления документов в салон. Сотрудники формируют пакет документов, запечатывают в конверт, направляют в банк. С конца весны 2017 у Кукурузы эта услуга стала платной — 190 рублей. У Билайн подключение пока бесплатное.
Итак, вклад. Вклад является расходно-пополняемым с определенным неснижаемым остатком (НСО). Для Кукурузы это 75/159/259 рублей у ПСБ в зависимости от даты и условий договора, 259 рублей у Открытия; для Билайн 500 рублей у Открытия. Договоры с открытием фиксируют ставки на 91 день, договоры с ПСБ есть на год.
У Открытия дифференцированная процентная ставка.

Каждый день на остаток на вкладе начисляют проценты по соответствующей ставке, раз в месяц их выплачивают на вклад, на следующий рабочий день они доступны в электронном кошельке. Также проценты выплачивают по окончании вклада; плюс происходит автоматическая пролонгация. Можно отключить услугу и тем самым расторгнуть договор, получить сумму вклада с учетом НСО в ЭК. Но в договорах с Открытием есть нюанс — расторгать их лучше после очередной выплаты процентов, иначе за период с прошлой выплаты их пересчитают по ставке до востребования при расторжении.

Вклад не простой, так как право совершать расходные операции по нему у эмитента карты. А вот пополняет вклад и эмитент, и клиент (если есть необходимость). Но за пополнению от юридических лиц и ИП не рекомендуется, т.к. от платежей не социального характера «откусят» 10%. Этот пункт присутствует в договорах по той причине, что и ЭК нельзя пополнять юридическим лицам, если это не заработная плата (есть документы с правилами для перевода ЗП, в которых достаточно строгие условия по назначению платежа при перечислении, а также количестве платежей и т.п.) или возврат от ТСП, где была ранее совершена покупка.
Всё же не стоит забывать, что это Электронные Денежные Средства.

Остатки на банковских счетах (текущих, депозитных и т.п.) физических лиц подпадают по Систему Страхования Вкладов (ССВ). Поэтому в рекламе ПНО пишут, что деньги застрахованы АСВ. Но застрахован именно остаток на вкладе; на вкладе, расходовать который может РНКО ПЦ по реестру обмена информацией.
Внесенные в ЭК денежные средства формируют обязательства эмитента перед клиентом, но не подпадают под ССВ.

Каждый рабочий день эмитент карты (РНКО ПЦ) и банк-оператор ПНО (ПСБ/Открытие) обмениваются реестрами для учета движений средств на расходно-пополняемом вкладе. Происходит это в полночь по новосибирскому времени или же в 20 часов по Москве. Суммируются все подтвержденные расходные операции и формируется сумма изъятия со вклада; суммируются все приходные операции и формируется сумма поступления на вклад.
Ну и, полагаю, по итоговой сумме документа затем происходит какой-то взаиморасчёт между эмитентом и банком.

В расходных операциях я сделал ремарку про подтвержденные операции. Когда происходит «покупка» денежные средства холдируются, т.к. происходит авторизация операции. Затем эмитент ждет файл клиринга от эквайера, в котором будет подтверждение операции. После этого уже происходит списание.
Движения по счету карты мы увидеть не можем, так как этого счета как бы нет. Конечно же, учет по нему ведется, но уже на «внутренней кухне» эмитента.

Поэтому, если по карте происходят какие-то операции, то пока не произошли все списания платежный баланс карты, размер обязательств эмитента перед клиентом, остаток на вкладе (за вычетом НСО, который не включен в платежный баланс) — эти три суммы могут отличаться.

С весны 2017 услуга ПНО требует выполнения определенных условий, чтобы оставаться бесплатной. Либо на вкладе ежедневно не менее 5000 (Кукуруза) / 3000 (Билайн) рублей, либо за месяц на эту сумму и более осуществлены пополнения плюс траты. Более подробно условия изложены в документах под названием «Услуга Проценты на остаток Специальные условия обслуживания».

Программа лояльности

Зачем же использовать эти карты как средство платежа? Чтобы получать cashback, правда не рублями, а «фантиками» — баллами. Ну и конечно же, в программе лояльности есть исключения — перечень MCC кодов, операции по которым не бонусируются.
У Кукурузы по карте World это 1,5% по базовой акции (к которой нужно подключаться при получении карты) и 3% по двойной выгоде (ДВ). ДВ — это платная услуга (990 рублей в год), которая позволяет получить в два раза больше баллов, но только на сумму покупок 30 тысяч рублей в месяц. Баллы можно потратить в Евросети (до 99% покупки), можно у партнеров, но там процент оплаты баллами ниже. Лимит по базовой акции есть оп определенным категориям трат.
У Билайн по карте World с лета 2016 за покупки дают 1% баллами (раньше было больше). Также предлагали 5% в определенных категориях, но позже предоставили право выбора трех категорий из предложенных на сезон. Лимит баллов в месяц по всем акциям, если в их условиях не прописаны исключения, составляет 3000 баллов в месяц на клиента/паспорт.
Карты категории Standard для покупок заводить нецелесообразно, т.к. либо баллов дадут меньше (Кукуруза), либо вообще не дадут (Билайн). Условия получения World легко выполнимы.

Покупка долларов и евро, валютные кошельки

С осени 2016 в ИБ Кукурузы и с зимы 2016 в ИБ Билайн можно открыть по валютному электронному кошельку (ВЭК) в долларах / евро — по одному в валюте на договор с клиентом (т.е. долларовый в куке, би; евровый в куке, би).
Спред небольшой, курс близок к бирже. В начале запуска данной опции курс был интереснее, чем с развитием отдельного проекта exchange. Валюту можно купить и, например, отправить валютным переводом на свое имя для получения в банках-партнерах (валюту выдают не все партнеры ЗК; не все партнеры из списка фактически выдадут перевод). Можно продать обратно и получить рубли. Как-то потратить USD/EUR из Валютного Кошелька для оплаты покупки нельзя.
Поскольку с2с стягивание бесплатное, для сумм в пределах лимита может быть выгоднее приобрести валюту на эксчендже. Тут стоить подчеркнуть, что «покупка валюты» — это не приобретение батона хлеба в магазине, это переводная операция. Поэтому «покупать» на эксчендже с карты с кредитным лимитом не стоит.

Интернет-банк и Мобильный Банк

В рамках договора Кукуруза и договора Билайн клиенту предоставляется доступ в Личный Кабинет (ЛК), который привычно многим называть Интернет-Банком (ИБ). Формально это не банк, т.к. операции происходят в небанковской кредитной организации, но используется именно такой термин. Разработчик — ДБО-провайдер faktura.ru.
Технически ИБ имеют одинаковый функционал, за исключением возможности установки лимитов по операциям для Кукурузы.

В ИБ можно увидеть информацию о своих ЭК и ВЭК, платежный баланс карты, подключенные опции, историю операций.
В ИБ можно пополнить карту с2с-стягиванием с других карт (ЛК запомнит три привязанные карты).
В ИБ можно осуществить погашение кредитов, оплату определенных услуг по списку поставщиков. Ну и отправить перевод, в том числе межбанковский.
Поскольку личного счета у клиента в РНКО нет, перевод уйдет с консолидированного счета от имени клиента. Допустимые для отправления межбанковского перевода счета ограничены.

Между ЭК Кукурузы / ЭК Билайн можно делать переводы по EAN-коду, но до 150 000 рублей за 30 дней и только «внутри» Билайн или Кукурузы. Так что между своими картами би и куки средства надо стягивать по с2с.

Есть и мобильное приложение, предоставляющие гаджетам доступ к операциям, доступным в ИБ. Также есть бесконтактная оплата (при наличии NFC-модуля).

Как применять платежные карты

Ну и самое интересное — что же оплачивать данными картами и как ими пользоваться. Сразу стоит отметить, что есть определенные ограничения (введенные постепенно), в рамках которых карты стоит использовать для своей выгоды.

Pros and cons — плюсы
Первый плюс — распространенная география салонов, где карту можно получить и пополнить на любую сумму (верхний лимит смотрите в договоре). Еще можно получить денежный перевод по ЗК на небольшую сумму там же, но как это происходит на практике поведать не могу.
Второй плюс — карты почти бесплатны. Смс-информирование бесплатное. Платы за «ведение счета» нет. Плату за ПНО можно избежать выполнением несложных условий.
Третий плюс — конвертация по курсу ЦБ РФ. А также трансграничные рублевые покупки без комиссий. При этом стоит учитывать, что больший процент кэшбека с курсом отличным от ЦБ может-таки оказаться выгоднее. Проводить сравнение с валютными картами в рамках данной темы смысла нет, это отдельный разговор.
Четвертый плюс — возможность снять наличные в любом банкомате с лого MC, но от 5000 рублей за раз до 50 000 рублей в месяц (или эквивалента в валюте), плюс может быть необходима услуга ПНО.
Пятый плюс — бесплатный c2c (card2card, p2p перевод). На карту можно «стянуть» в ИБ с других карт (после привязки) сумму от 3000 рублей (ранее нижнего порога не было). С карты можно «стягивать» в ИБ других карт. До 100 000 рублей в день, до 200 000 рублей в неделю. Стоит, конечно же, отметить, что в ИБ мы стягиваем не на карту, а пополняем ЭК, поэтому средства доступны сразу же.

Pros and cons — минусы
Основные минусы, присущие любому продукту на рынке, — это возможные комиссии, наличие лимитов операций в рамках договора, ограничения по самим операциям (нижние границы), которые немного сужают варианты использования карт как универсального инструмента.

Существенным в данном продукте является то, что это ЭДС. Карта является предоплаченной. И этот факт накладывает определенные ограничения, которые отражены в договоре с клиентом. Настоятельно рекомендую с ним ознакомиться, ведь подписав заявление на открытие ЭК вы акцептовали договор и документы, упомянутые в нем.
Не все операции, что может пожелать клиент, осуществимы без комиссии или же вовсе неосуществимы.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Обязательные поля отмечены *.