Персональный блог о реалиях этого мира
logo image

Интервью: Дебетовые карты с кэшбэком

| Нет комментариев

Участвовал в съемках программы, подготовил наброски речи для подробного рассказа, но в интервью вошло меньше информации.

Доброе утро!

— Что вы можете сказать про банковские карты? Какие у них бывают преимущества?
Банковские карты могут быть с кэшбэком, процентом на остаток (как вклад, относится к ССВ). Кэшбэк бывает и у кредитных карт. Еще бывают карты рассрочки с дебетовой частью. Есть еще предоплаченные карты — без текущего/карточного счета физического лица.
Бывают карты, которые выдают только пенсионерам. Иногда требуется именно перевод пенсии на счет карты.

У любой карты может быть плата за обслуживание — это может быть годовое обслуживание или же помесячная плата. Обычно при помесячной плате есть условия для невзымания комиссии — это требование к поступлениям либо тратам.

Кэшбэк — это часть программы лояльности кредитного учреждения, то есть банка. Советую вам «дружить» с банковскими продуктами. Чем раньше начинается дружба, тем больше выгоды вы можете получить, так как со временем условия становятся менее интересными, и появляются новые продукты в вашем и других банках.
Хочу отметить, что у некоторых банков существуют программы «Приведи друга», которые позволяют получить вознаграждение за рекомендацию продукта.

Но вернёмся к кэшбэку. Это слово активно вошло в нашу жизнь и встречается даже в рекламе. Сам кэшбэк бывает разным:
— за факт оплаты картой;
— за переход в интернет-магазин с кэшбэк-сервиса;
— за использование карты платежной системы — от самой ПС;
— за факт покупки акционного товара — кэшбэк за чек;
— за участие в акции — тут уж что маркетинг только не придумает, задания, квесты, первичное использование современных технологий (Pay).

О кэшбэке за оплату картой и поговорим.
Казалось бы, всё просто — платим картой с кэшбэком, получаем обратно рубли, мили или бонусы. Приятнее всего получать рубли или же бонусы, которые можно превратить в рубли.
Мили «привязывают» к тратам, во-первых, на путешествие, во-вторых, как правило, к тратам у партнера банка, выпустившего карту. То есть лишает клиента свободы выбора.
Бонусы бывают разными. Есть те, которые по окончании расчетного периода или по накоплению определенной суммы, можно перевести в рубли путем компенсации покупки или заказа денежного сертификата.
Есть бонусы, которые можно потратить только в магазинах-партнерах. Иногда кратно какой-то сумме, иногда с ограничениями по проценту от покупки.
Есть бонусы, которые можно потратить только в магазине программы лояльности. Хорошо, если в этом магазине есть сертификаты крупных ритейлеров. Плохо, если есть только товары, выбранные банком. Получается некий навязанный ассортимент товаров с ценами обычно выше рыночных, также нет маркетинговых акций с подарками/скидками, а новинки появляются с опозданием.
Резюмируя: не всякий бонусный рубль эквивалентен рублю обыкновенному.
Поэтому выбирая между 2% кэшбэка рублями и 3% кэшбэка бонусами или даже 4% милями, нужно понять ценность бонусов для себя.

А какой кэшбэк бывает? До 30%?
Скажем так, базовый кэшбэк это 1%, но с условием, что в определенных категориях или магазинах (на выбор банка или клиента) кб 5-6%. Бывают предложения и в 7%, 10%, но обычно это не категории регулярных трат. 30% тоже бывает, но в рамках спецпредложений у некоторых банков на первую покупку у партнера, который ищет покупателей среди клиентов банка. Это способ вас привлечь.

Какие есть нюансы у кэшбэка?
— Кэшбэк Х% на всё без условий и ограничений. Со звездочками. Иногда в рекламе и даже на странице продукта их теряют. Зато в условиях программы лояльности они прописаны. Помимо привычных казино и азартных игр, там могут быть коммунальные платежи, покупки в салонах связи, оплата полисов страхования, различные универсальные коды, которые иногда можно встретить и в обычных магазинах.
— Минимальная и максимальная суммы выплаты кэшбэка.
— Требования к минимальным тратам по карте, иначе либо комиссия, либо отсутствие кб, либо пониженный процент на остаток. В оборот могут не входить такие операции, как оплата коммуналки или телефона, например.
— Оплата в Интернет-банке / мобильном приложении тоже обычно не входит в карточный оборот, так как является операцией по счету. Но иногда, наоборот, нужны и платежи в ИБ/МБ.
— Требование к остатку на карточном счете, иногда даже без процента на остаток
— Особенности расчета. Обычно вознаграждение считают за каждую покупку, а не за сумму ваших трат за период. Кэшбэк по каждой покупке могут округлить либо для расчета использовать, например, каждые полные 100 рублей суммы покупки.
— Ступенчатые ставки. Бывает разный % кэшбэка в зависимости от суммы каждой покупки, бывает разный % кб в зависимости от оборота. Иногда максимальная ставка в 7% в пересчете на эффективный кэшбэк (общая сумма вознаграждения деленная на общую сумму трат) превращается в 4-5%.
— Ограничения по сроку жизни баллов/миль. Бывает простое условие — движение по бонусному счету. А бывает просто срок жизни баллов в полгода-год. Копил, не успел потратить, всё потерял.
— Требование «разбавлять» покупки в повышенных категориях. Тогда ставка эффективного кэшбэка из обещанных 10% может превратиться в 3,5%.

Какие карты выбирать?
Для начала, надо понять для себя, что карт может быть несколько. Зарплату лучше получать на одну, а тратить с кэшбэком с другой, если это выгодней для семейного бюджета. При этом хранить «оборотные» деньги можно на карте с процентом на остаток.
Кстати, карта с кэшбэком не обязательно должна быть дебетовой. Это может быть и карта рассрочки, и кредитная карта. Но нужна и определенная финансовая дисциплина, потому что кредитный лимит становится оборотными средствами, а не дополнительно вашими.
После существенных изменений условий карты, возможно, вам интереснее будет перейти на другой продукт.

Вы можете открыть и 5-10 карт, но учтите, что за изменениями условий по каждой из них придется следить. Банк может поменять тариф, снизить ставку кэшбэка, ввести различные ограничения. Поэтому если смотреть на кэшбэк как на дополнительный доход, то это и дополнительная работа.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Обязательные поля отмечены *.